凤凰汽车评论 《星期三会客室》是由凤凰汽车、北京交通广播《汽车天下》共同打造的一档汽车节目，每周三10:00-11:00，凤凰汽车和北京交通台共同直播最贴近消费者的行业话题，畅谈老百姓的汽车生活。

一直以来，“高保低赔”、“无责不赔”、“代位求偿”、4S店垄断汽车维修保险价格等问题便普遍存在于汽车商业保险行业里。本期《星期三会客室》邀请到了首都经济贸易大学保险系主任庹国柱、中国消费者协会律师团团长邱宝昌、北京晚报资深记者韩旭，共同聚焦商业车险的话题。

3月24日，保监会印发《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》,确定了商业车险改革的时间表和路线图，明确从2015年4月1日起财险公司可以申报商业车险条款费率。试点方案将定价权回归保险公司,这将更有利于提升保险公司在车险价值链中的话语权、让利消费者。标准化、个性化并存的商业车险条款体系，成为此次改革的亮点。

目前商业车险存在的主要争议有什么?

庹国柱：“高保低赔”、“有无责不赔”和“免责条款”是当前车险最主要的争议点。

邱宝昌：车损险的保险金额按投保时不按被保险机动车的实际价值确定，购车两三年以后，车险的的费率还得参照新车的购买价。

车险行业弊病的成因是什么?

庹国柱：主要是车险制度存在很多缺陷，费率制度僵化，全国通用一个费率，而且定费依据极不科学。此外，过去费率制度不合理的一点还在于条例制定太粗，不能细化到每一款车型。

《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》从法律的角度上属于什么级别?

邱宝昌：出台此项方案的保监会是具有管理职能的事业单位，改革方案是一个规范性红头文件，它的法律效率在立法法力里是很低的，执行力度不像法律法规那么强，所以让市场来起决定性作用，相关部门“管住后端”，应强化事中事后监管和偿付能力监管约束。

此次车险改革亮点有哪些?

韩旭：此次车险改革，保费的多少将和车主出险理赔、车况、驾驶习惯等关联程度更紧密，低风险车主将获得更大的费率优惠。

庹国柱：这次改革的一个亮点是费率市场化，这个改革可能会使整个费用制度有一个大的调整。此外，保险费率会更多得参照具体车型定价，定制化成为可能。

车险改革的核心是什么?

韩旭：更值得我们期待的是这次改革对于车险费率的改革，核心的改变是在于“零整比”，因为零部件的价格和整车的价格对车险费率的影响非常大。

邱宝昌：车险费率的制定机制应该尽可能地放开，让市场起决定性作用。

车险费率会因此大幅度下降吗?

庹国柱：不同的车型风险不一样，在交的保险费上就体现出来了，在这种情况下过去定高的会降下来，过去费率定低的根据大数据得出来的风险数据，车险就有可能上升。整体上来看，车险费率不会有大幅度的下降。

对此次车险改革的未来乐观吗?

邱宝昌：我对调整结构的大方向上还是充满信心的。

庹国柱：这次改革能解决一部分问题，但不能寄希望这次改革把大家关心的所有问题都解决，包括服务质量和费率两个方面，保监会害怕造成价格的恶性竞争，所以会把价格限制在一定的范围内。

韩旭：特别有信心，国家正在打破垄断，鼓励市场充分竞争，所以我对这次改革抱有强烈的期盼和信心。